2020年，新冠肺炎疫情在影響各行各業(yè)的同時(shí)，也在深刻改變著保險(xiǎn)行業(yè)的競爭格局與生態(tài)。

2020年哪些險(xiǎn)種的發(fā)展讓人印象深刻，行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢(shì)如何？在未來幾年，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模是否能超越美國？針對(duì)以上幾個(gè)問題，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者專訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室主任、研究員田輝。

健康保險(xiǎn)和車險(xiǎn)引人注目

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：2020年哪些險(xiǎn)種的發(fā)展讓您印象深刻？

田輝：2020年的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了很多新變化。截至2020年10月末，健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了7162億元的保費(fèi)收入，保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)超過了2019年全年水平（7066億元）。健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為24.2%，顯著高于2019年的水平（22.8%），健康險(xiǎn)成為新增長“發(fā)動(dòng)機(jī)”的態(tài)勢(shì)愈發(fā)明顯。

而與之形成鮮明對(duì)比的是車險(xiǎn)。截至2020年10月末，車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了6827億元的保費(fèi)收入，同比增長僅為3.82%，而占產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的比重更是首次跌破了60%。車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”地位的進(jìn)一步動(dòng)搖既與疫情因素有關(guān)，也與車險(xiǎn)綜合改革導(dǎo)致車均保費(fèi)下降有關(guān)。有些險(xiǎn)種方興未艾，亟須持續(xù)激發(fā)和維護(hù)消費(fèi)者投保熱情，有些險(xiǎn)種則亟須提質(zhì)突圍，保險(xiǎn)公司必須直面如何在改革壓力下調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的考驗(yàn)。這是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的典型圖景。

在總量和結(jié)構(gòu)之外，2020年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還有很多新動(dòng)向。例如，外資保險(xiǎn)公司煥發(fā)了新的活力、保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速、網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的繁榮和隱憂同在等。總體來看，從2016年到2020年，我國保險(xiǎn)業(yè)始終處于調(diào)整轉(zhuǎn)型狀態(tài)，或者說處于量變不斷發(fā)生、質(zhì)變悄悄醞釀的進(jìn)程中。這也是一個(gè)行業(yè)逐漸走向成熟的必經(jīng)階段。

“收”和“放”有機(jī)結(jié)合，促規(guī)范與促發(fā)展相同步

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管成為熱點(diǎn)話題。在監(jiān)管方面，2020年保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢(shì)如何？

田輝：近年來，銀行保險(xiǎn)業(yè)在監(jiān)管的同時(shí)強(qiáng)調(diào)“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和“防控金融風(fēng)險(xiǎn)”的導(dǎo)向是十分鮮明的。如果說“十三五”前幾年監(jiān)管導(dǎo)向可能更加注重“收”的話，近年來則更注重適當(dāng)?shù)亍胺拧保云谠诎l(fā)展和穩(wěn)定之間獲得更好的平衡。

一方面，自2016年下半年以來，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)并沒有動(dòng)搖。比如，2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，對(duì)已經(jīng)連續(xù)三年開展的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作進(jìn)行“回頭看”；7月，銀保監(jiān)會(huì)宣布對(duì)天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)等4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施為期一年的接管；8月，《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案（2020—2022年）》發(fā)布，“力爭通過三年時(shí)間的努力，推動(dòng)我國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步堅(jiān)持和加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，率先落實(shí)《二十國集團(tuán)/經(jīng)合組織公司治理原則》，初步構(gòu)建起中國特色銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制”。不論是市場(chǎng)亂象整治，還是處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及強(qiáng)化公司治理，都是以往嚴(yán)監(jiān)管行動(dòng)的延續(xù)，其目的在于鞏固金融風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)業(yè)已取得的積極成果，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展保駕護(hù)航。

另一方面，為更好迎接新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，適應(yīng)新發(fā)展格局的需要，保險(xiǎn)業(yè)改革開放的力度也在明顯加大。比如，在投資方面，銀保監(jiān)會(huì)取消了保險(xiǎn)資金財(cái)務(wù)性股權(quán)投資的行業(yè)限制，有助于保險(xiǎn)資金加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)的股權(quán)融資支持力度。在銷售方面，新近出臺(tái)的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》首次提出了“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”概念，為我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍朝著專業(yè)化、職業(yè)化、精英化發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。在產(chǎn)品方面，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》在2007年發(fā)布以來首次進(jìn)行了修訂，重大疾病病種數(shù)量由25種擴(kuò)展到28種，并放寬了部分定義條目的賠付條件，顯然有助于進(jìn)一步增加該產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

“收”和“放”有機(jī)結(jié)合，促規(guī)范與促發(fā)展相同步，2020年的保險(xiǎn)監(jiān)管正體現(xiàn)了上述特點(diǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)趕超美國不太現(xiàn)實(shí)

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：2019年我國人均GDP已超越1萬美元大關(guān)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，從發(fā)達(dá)國家的歷史來看，當(dāng)人均GDP突破1萬美元時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢(shì)。在今后幾年，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望超越美國成為全球第一。對(duì)此，您如何看待？

田輝：這個(gè)觀點(diǎn)實(shí)際上指的是保險(xiǎn)研究中頗為盛行的“S曲線”。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與保險(xiǎn)之間的關(guān)系可以用一條“S曲線”來衡量。在“S曲線”的底部和上部，也就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很低或者很高的階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)增長與GDP增長同步或者更慢。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平邁過一定門檻的中部階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)增長會(huì)顯著快于GDP增長。不少實(shí)證研究都證明了這條“S曲線”確實(shí)存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展所對(duì)應(yīng)的GDP發(fā)展水平為人均GDP超過5000美元到35000美元之間。這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平通常意味著一國中等收入人群開始顯著增長，民眾對(duì)生老病死和手中所持資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求顯著提升，保險(xiǎn)業(yè)自然面臨巨大的發(fā)展窗口。

需要強(qiáng)調(diào)的是，并不是所有國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展都必然契合“S曲線”。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大受到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)、文化等綜合因素的影響，同時(shí)，也與由政策、制度、監(jiān)管、法律等構(gòu)成的外部環(huán)境密切相關(guān)。

至于幾年之后超越美國的觀點(diǎn)，我認(rèn)為，有些樂觀。自2006年以來，我國一直是全球前十大保險(xiǎn)市場(chǎng)中唯一的發(fā)展中國家，并且排名逐漸上升。“十三五”時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持增長態(tài)勢(shì)，在2017年超越日本成為規(guī)模僅次于美國的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，盡管我國的保費(fèi)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模均排名全球第二，但中美保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距仍顯著大于中美經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差距。2019年，中國GDP占全球的份額超過16%，但保費(fèi)收入只占全球份額的9.8%。相比之下，美國GDP占全球份額接近25%，但保費(fèi)收入占全球份額的39.1%。不過，趕超并非是當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)切點(diǎn)，如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)的核心功能有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是關(guān)鍵。

在我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)各門類中，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于相對(duì)滯后的態(tài)勢(shì)，這對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融體系的效率和安全都有所掣肘。未來，我國保險(xiǎn)業(yè)必須緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一中心目標(biāo)補(bǔ)短板、強(qiáng)功能，提高保險(xiǎn)普及率，進(jìn)一步壯大保險(xiǎn)實(shí)力。